El modelo de las finanzas embebidas, definido por Ernst & Young, consiste en la integración de servicios o productos financieros en la cadena de valor para el cliente de una empresa de servicios no financieros.
Justamente, las potencialidades de crecimiento de esta nueva generación de finanzas para las organizaciones que cuentan con una base de clientes amplia, resultan en un importante flujo de ingresos.
De hecho, según un estudio de Juniper Research y Galileo Financial Technologies, el impacto de este modelo genera tres beneficios claros: retención de clientes, gestión del flujo de caja y crecimiento de los ingresos para las compañías.
Pero ¿cuáles son las principales oportunidades y retos de este modelo? Expertos mencionan cuatro puntos claves al respecto:
1- En cuanto a pasarelas de pago, la rueda ya se inventó. Debe evitarse empezar desde cero con un desarrollo tecnológico para soluciones de pago en los negocios, ya que puede llevar meses, mucho esfuerzo y dinero. Virginia Folgueiro, CEO y cofundadora de Menta, asegura que “por eso, su solución consiste en que cualquier empresa de productos de consumo, marketplace o retailer pueda acceder a una plataforma tecnológica de primer mundo, que cumple con todas las regulaciones necesarias en distintos países para operar como fintech, sin el costo asociado a contratar cientos de programadores para desarrollar dicha plataforma”.
2- No todo es finanzas embebidas. Es importante que los servicios financieros que se ofrezcan estén verdaderamente embebidos en las plataformas donde se despliegan. “Si estoy en una aplicación, me ofreces algo y de ahí me llevas a llenar un formulario. Eso no es finanzas embebidas”, comenta Daniel Sujo, partner de la consultora McKinsey & Company, quien de esta manera profundizó en el concepto de Truly embedded finance.
3- La oportunidad de las tiendas bancarias. “Lo que hicimos fue reconvertir los programas de recompensas de los bancos. Así es cómo llevamos adelante un cambio para que se convirtieran en un marketplace, que les ayuda a fortalecer la lealtad de sus clientes, elevar la competencia de sus proveedores de recompensas, bajar el pasivo de los puntos de lealtad y monetizar las interacciones. De esta manera empezamos a monetizar carteras cautivas mediante la integración de nuevos proveedores, y es lo que venimos haciendo desde hace dos años”, afirma Daniel Jejcic, CEO de avenida+, desarrolladora de tiendas bancarias.
4- Retos del modelo. Las finanzas embebidas son el tercer capítulo de una crónica que inició con la banca tradicional y, posteriormente, con la digital. Hoy, y en un futuro que ya es presente, permiten ofrecer servicios bancarios bajo demanda, en el momento y lugar que se necesitan, sin generar fricciones en el proceso y que proyectan un mercado diseñado para hacer que las transacciones financieras sean más accesibles y convenientes para los usuarios.
Sin embargo, no todo está listo en cuanto a este tipo de finanzas y un gran reto es la integración entre los actores de la industria y aliados.
Así lo asegura Gustavo Defilpo, CEO y fundador de beclever: “La clave es tener un network que te permita configurar integraciones con otros proveedores y que no tengas que pensar en desarrollo todo el tiempo. Es clave tener un aliado que sea capaz de mover información entre distintas aplicaciones de forma masiva o en forma lineal, con reglas configurables, un motor de decisiones para implementar todas tus políticas y todo el compliance, con una estructura y herramientas low cost. Creo que ahí está la clave: ser muy ágil y siempre avanzar, no estancarse en procesos burocráticos y de implementación, que es lo que siempre frena este tipo de proyectos”.
